Porta oberta a la dació
La UE aprova la nova directiva hipotecària, que preveu que voluntàriament es pugui saldar el deute retornant les claus del pis
Exigeix als bancs que siguin “raonablement tolerants” abans de desnonar per impagament
Porta oberta a la dació en pagament: la Unió Europea no la imposarà als bancs, però sí que la preveu, per primer cop, quan les dues parts l'acceptin voluntàriament. La nova directiva hipotecària, que es va aprovar ahir a Estrasburg després de dos anys llargs de negociacions, exigeix als banquers que siguin “raonablement tolerants” abans de desnonar ningú per impagament. I prohibeix als governs posar traves o impedir que un hipotecat pugui saldar el seu deute retornant les claus del pis.
Vigilar de prop els bancs per evitar que es repeteixi la bombolla immobiliària i la barra lliure d'hipoteques és l'objectiu d'aquesta directiva, que ahir va rebre el vistiplau definitiu de l'Eurocambra, amb 596 vots a favor, 31 en contra i 65 abstencions. Ara, els 28 estats membres tenen dos anys de termini per incorporar-la a la seva legislació i fer-la complir. L'Autoritat Bancària Europa s'encarregarà d'investigar que la nova normativa s'aplica. El negoci derivat del mercat hipotecari representa el 52,3% del PIB europeu i dues terceres parts del total de préstecs concedits, segons Brussel·les.
La banca europea estarà obligada a donar als seus clients “un període obligatori de reflexió de set dies abans de signar un contracte hipotecari”. I un cop firmats els papers encara tindran una setmana més de marge per repensar-s'ho i fer-se enrere. La UE, a més, obliga totes les entitats financeres, i només a la zona euro n'hi ha unes 6.000, a seguir els mateixos estàndards o criteris europeus per avaluar si un client és prou solvent per poder retornar un crèdit: la concessió o no d'una hipoteca s'ha de basar només en la capacitat de pagar les quotes i no en el possible augment futur dels preus de l'habitatge (el mantra que “mai no baixen”), per no generar falses expectatives i evitar que ciutadans amb poca cultura econòmica o ingressos baixos i inestables tornin a jugar al Monopoly del totxo.
Si no es pot evitar el desnonament, s'imposa al banc “el deure de buscar el millor preu per a la venda de la propietat”, alleujant al màxim el deute amb què quedarà l'hipotecat. A més, se li haurà de facilitar el pagament de la quantitat pendent, evitant que quedin sobreendeutats amb quotes inassumibles i sense sostre. I en el cas contrari, quan l'hipotecat vol retornar el seu deute abans del previst, la nova directiva prohibeix als bancs castigar-lo amb multes i només accepta que li cobrin una “compensació justa”.
La UE també vol fomentar que hi hagi més competència en el mercat, impedint que d'ara en endavant la concessió d'una hipoteca es vinculi a l'adquisició d'algun altre producte financer. Només es permetrà en alguns casos, com les assegurances o els productes d'estalvi. Tots els bancs hauran d'entregar als client un full informatiu estandarditzat amb els detalls de la hipoteca perquè li sigui fàcil comparar amb les d'altres bancs.
No pot ser la primera opció
El Parlament Europeu ja va demanar al juny al govern espanyol que “s'esforci a oferir solucions alternatives als desnonaments” i s'obri a la “renegociació del deute o a la dació en pagament per a les famílies en situació de fallida”. En un informe de l'ecologista francesa Karima Delli, aprovat tot i el rebuig del PP, els eurodiputats li van reclamar que “s'impedeixi que les famílies desnonades hagin de continuar retornant la hipoteca”. En aquell cas, a diferència de la nova directiva hipotecària aprovada ahir, no era legalment vinculant, però sí que redobla la pressió sobre el govern espanyol. Precisament també aquest any el mateix Parlament Europeu ha desafiat Mariano Rajoy guardonant la Plataforma d'Afectats per la Hipoteca amb el premi Ciutadà Europeu 2013.
